Jedes Jahr im Oktober und November bietet sich eine wichtige Gelegenheit, Sie und Ihre Familie für das kommende Jahr erfolgreich zu machen. Nein, es geht nicht darum, sich zu Halloween mit Süßigkeiten einzudecken oder ein Urlaubsbudget festzulegen – es ist eine offene Einschreibung.

Die offene Einschreibung ist der Zeitraum gegen Ende des Jahres, in dem berechtigte Personen ihren Krankenversicherungsplan für das kommende Jahr auswählen können. (Die offene Einschreibung 2020 war Ende 2019, und wir sind jetzt in der offenen Einschreibung 2021, damit die Gesundheitsversorgung Sie für das nächste Jahr abdeckt.) Personen mit einer vom Arbeitgeber bereitgestellten Krankenversicherung können möglicherweise Deckungsstufen und zusätzliche Deckung auswählen – denken Sie an eine Zahnversicherung oder Vision-Versicherung – und andere Versicherungsoptionen. Berechtigte Einzelpersonen und Familien können sich bei Medicaid oder Medicare anmelden, und diejenigen, die weder von diesen noch von ihrem Arbeitgeber abgedeckt sind, können unter nach einem Marktplatzplan suchen, der ihren Bedürfnissen entspricht HealthCare.gov, die von der US-Regierung betrieben wird.

Dieses Jahr hat unser Gesundheitssystem auf eine neue Art und Weise getestet. Die Coronavirus-Pandemie hat nicht nur zu Engpässen und Engpässen in den Krankenhäusern geführt, sondern auch die Bedeutung einer umfassenden Krankenversicherung hervorgehoben. Endlose Geschichten über Krankenhausrechnungen in Höhe von Hunderttausenden von Dollar und überraschende Rechnungen für COVID-19-Tests oder Antikörpertests, die abgedeckt werden sollten, lassen Sie wahrscheinlich gründlich darüber nachdenken, was Ihre Krankenversicherung tatsächlich für Sie leistet. Und das nur, wenn Sie das Glück haben, krankenversichert zu sein – laut Nationales Zentrum für Gesundheitsstatistik der USA, 33,2 Millionen Menschen oder 10,3 Prozent der US-Bevölkerung waren 2019 unversichert.

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Es besteht eine gute Chance, dass Sie sich bei der offenen Immatrikulation noch nie zu viele Gedanken über die Wahl Ihrer Krankenversicherung und anderer Leistungen gemacht haben, insbesondere wenn Sie über Ihren Arbeitgeber oder den Arbeitgeber Ihres Ehepartners Zugang zu einer vom Arbeitgeber bereitgestellten Krankenversicherung haben. (Wenn das der Fall ist, gehören Sie zu den Glücklichen.)

Wir haben festgestellt, dass Mitarbeiter nur 17 Minuten damit verbringen, ihre Leistung zu wählen, sagt Mona Zielke, Senior Vice President of Employee Benefits Operations and Claims bei Voya Finanzen, ein Finanzdienstleistungsunternehmen.

Sie sind nicht allein, wenn Sie dies in diesem Jahr ändern möchten. Laut einer Umfrage von Voya Financial planen 71 Prozent der Amerikaner, aufgrund von COVID-19 mehr Zeit damit zu verbringen, ihre freiwilligen Leistungsoptionen von ihrem Arbeitgeber zu überprüfen als während der letzten Einschreibungsphase, und 53 Prozent planen, Änderungen an den . vorzunehmen ihre Berichterstattung für 2021.

Wenn Sie oder ein Mitglied Ihrer Familie wegen COVID-19 medizinisch behandelt wurden, sind Ihnen eventuelle Lücken in Ihrem Versicherungsschutz sehr bewusst. Wenn Sie dies nicht getan haben, sind Sie möglicherweise besorgt darüber, was Ihre Versicherung abdeckt, wenn oder wenn jemand in Ihrem Haushalt krank wird, und möchten Ihren Versicherungsschutz für alle Fälle aufstocken. In jedem Fall sollten Sie in diesem Jahr mehr auf Ihre Vorteile achten.

Die Pandemie habe ein Schlaglicht darauf geworfen, besser auf unerwartete medizinische Kosten vorbereitet zu sein, sagt Zielke. Unabhängig von Ihrem Alter oder Geschlecht ist dieses Jahr nicht das Jahr, in dem Sie die Standardtaste für Ihre Leistungen am Arbeitsplatz drücken.

Sie haben sich also entschieden, Ihre Vorteile bei der offenen Einschreibung genauer unter die Lupe zu nehmen – aber worauf sollten Sie achten? Lesen Sie weiter für sechs Schritte, die Sie unternehmen können, um sicherzustellen, dass Ihre Leistungen das bieten, was Sie für das kommende Jahr benötigen.

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1 Früh auswählen

Informieren Sie sich in erster Linie, wann Ihr Einschreibezeitraum ist. Für diejenigen, die eine Marktplatz-Krankenversicherung nutzen, öffnet die offene Registrierung 2021 am 1. November 2020 und endet am 15. Dezember. Für diejenigen, die von ihrem Arbeitgeber versichert sind, öffnen die meisten offenen Registrierungszeiträume Ende Oktober oder Anfang November und schließen Mitte November. Schauen Sie nicht nur, wann die offene Registrierung endet: Dies ist nicht die Zeit, um Ihre Gesundheitsversorgung in letzter Minute zufällig auszuwählen. Aber stellen Sie sicher, dass Sie sich für eine Art Versicherungsschutz entscheiden – wenn Sie sich während der offenen Einschreibung nicht für das Gesundheitswesen anmelden, wird es in den meisten Fällen sehr schwierig sein, bis 2022 Versicherungsschutz zu erhalten.

Sobald Sie wissen, wann die offene Einschreibung ist, beginnen Sie mit der Recherche und stellen Sie Fragen. Die meisten Arbeitgeber bieten Webinare oder Q&A-Sitzungen an, um die Leistungsangebote für das kommende Jahr durchzugehen. Informieren Sie sich, was Ihnen zur Verfügung steht, stellen Sie eine Liste mit Fragen oder Erläuterungen zusammen, die Sie für eine gute Entscheidung benötigen, und nutzen Sie jede Gelegenheit, um Antworten zu erhalten.

Vor allem junge, gesunde Menschen haben sich bei der Auswahl der Gesundheitsversorgung nicht immer viele Gedanken gemacht, sagt Lina Alvarez, ein Finanzvertreter bei Northwestern Mutual. In diesem Jahr erkennen Menschen, die es nicht für wichtig hielten, ihre Leistungen sorgfältig auszuwählen, dass es wichtig ist, eine Versicherung abzuschließen, um das Unerwartete abzudecken. Es ist wichtig, einen Plan für die Person zu finden, die einmal in einem blauen Mond [zum Arzt] geht, sagt Alvarez. Andernfalls könnten Sie feststellen, dass Ihr Versicherungsschutz im schlimmsten Moment nicht ausreicht, wenn Sie ihn wirklich brauchen.

Um eine verantwortungsvolle Entscheidung zu treffen, müssen die Menschen verstehen, was ihr Arbeitgeber bietet, sagt Zielke. Um dies zu tun, müssen Sie proaktiv nach Informationen suchen und Fragen stellen, die speziell auf Sie und Ihre Familie zugeschnitten sind, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Scheuen Sie sich nicht, spezifische Fragen zu stellen, um die Antworten zu erhalten, die Sie benötigen, und nehmen Sie sich genügend Zeit, um Ihre Optionen zu prüfen.

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zwei Denken Sie an Ihre Pläne für 2021

Zielke fragt: Wie sieht 2021 für [Sie] oder Ihre Familie aus? Planen oder erwarten Sie bereits 2021 ein Baby? Ist Ihr Kind auf dem richtigen Weg, eine Zahnspange zu bekommen, oder gibt es eine Wahloperation, die Ihr Arzt empfiehlt? Wenn Sie bereits wissen, dass Sie im nächsten Jahr bestimmte medizinische Kosten haben werden, stellen Sie sicher, dass der von Ihnen gewählte Krankenversicherungsplan diese übernimmt. Und planen Sie auch das Unerwartete ein. Es können überraschende Kosten anfallen, mit denen Sie nicht gerechnet haben, und eine zusätzliche Absicherung kann dazu beitragen, die finanzielle Belastung zu verringern.

Zielke sagt, dass der durchschnittlichen Familie jedes Jahr mehr als 4.500 US-Dollar an medizinischen Kosten entstehen, und wenn Sie bereits eine finanzielle Belastung durch die Pandemie verspüren, möchten Sie alles tun, um diese medizinischen Ausgaben für Ihre Familie zu reduzieren.

Sprechen Sie auch mit Ihrem Ehepartner, sagt Alvarez. Wenn sie auch von ihrem Arbeitgeber versichert sind, vergleichen Sie die Angebote, um die beste Option auszuwählen, und wenn Sie Kinder haben, stellen Sie sicher, dass sie durch einen Plan abgedeckt sind, der für Stürze, Brüche und andere Verletzungen, die mit der Kindheit einhergehen, geeignet ist. (Sie können sogar in Betracht ziehen, sich beide anzumelden, sodass die Familie mit zwei Policen statt einer doppelt abgesichert ist.)

Wenn Sie nach vorne blicken, schauen Sie auch auf das vergangene Jahr. Es lohnt sich, Ihre medizinischen Kosten aus eigener Tasche zu verfolgen, sagt Alvarez. Wenn Sie in diesem Jahr mehr für die medizinische Versorgung ausgegeben haben, als Ihnen lieb ist, sollten Sie für das nächste Jahr eine niedrigere Selbstbeteiligung (mit einer höheren Prämie, aber niedrigeren Auslagen) in Betracht ziehen. Wenn Sie bedenken, wie Ihr Plan für 2020 für die Bedürfnisse Ihrer Familie gut funktioniert hat oder nicht, kann Ihnen dies bei der Auswahl eines besseren Plans für 2021 helfen.

3 Berücksichtigen Sie die Kosten

Es ist verlockend, aber wählen Sie keinen Plan, nur weil er am günstigsten ist. Die Leute neigen dazu, einfach zu gehen, was am billigsten ist, sagt Alvarez. Stellen Sie stattdessen mehr Fragen und bedenken Sie die Auswirkungen dieses Low-Cost-Plans.

Achten Sie darauf, welche Tarife abdecken und was Sie für die Prämie bekommen, denn die Krankenversicherung ist viel mehr als die Prämie, die Sie jeden Monat zahlen oder von jedem Gehaltsscheck abgezogen werden.

Jedes Jahr sollten [die Leute] wissen, was die Prämien sind, was die Selbstbehalte für sie bedeuten, was Zuzahlungen sind und welche Deckungen im Plan enthalten sind, die keine zusätzlichen Kosten darstellen, sagt Alvarez.

Erkundigen Sie sich oder fragen Sie nach, welche Arztbesuche (wenn überhaupt) kostenlos sind, und erfahren Sie, was Sie dieser verlockende Niedrigprämienplan aus eigener Tasche kosten wird. Dieser kostengünstige Plan kann bedeuten, dass Sie im Falle eines medizinischen Notfalls viel mehr bezahlen, als Sie möchten. Rechnen Sie mit der Prämie, dem Selbstbehalt, den maximalen Auslagen, der Anzahl der erlaubten Besuche und mehr, um herauszufinden, was für die Bedürfnisse Ihrer Familie und Ihren Risikokomfort am wirtschaftlichsten ist. Viele Websites für die Einschreibung von Sozialleistungen haben einen Taschenrechner, sagt Zielke, um die Mathematik ein wenig zu vereinfachen.

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4 Achten Sie auf die Verfügbarkeit von HSA oder FSA

ZU Gesundheitssparkonto oder HSA ist ein dreifach steuerbegünstigtes Konto, das Ihnen helfen kann, Ihre medizinischen Kosten zu senken. EIN flexibles Ausgabenkonto oder FSA kann das gleiche tun, aber mit mehr Einschränkungen. Beide haben bestimmte Einschränkungen, aber Sie sollten sich bewusst sein, welche mit Ihrem bevorzugten Plan verfügbar ist, und Schritte unternehmen, um die Sparmöglichkeiten voll auszuschöpfen. Auswahl an HSA vs. FSA sollte nicht Ihre Priorität sein, aber es ist wichtig zu wissen, welche Art von Konto mit Ihrem bevorzugten Plan verbunden ist.

Wenn Sie sich für einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (oder HDHP) entscheiden und dieser nicht mit einem HSA geliefert wird, sind Sie möglicherweise berechtigt, selbst einen einzurichten. Clever Versicherungs-Apps und Dienstleistungen machen es einfacher denn je, eine nicht arbeitgeberbasierte HSA (und andere Funktionen) zu erhalten. Stellen Sie nur sicher, dass Sie ein HSA einrichten (und verwenden), wenn Sie mit Ihrem HDHP berechtigt sind, sagt Zielke. HSAs sind portabel, sie werden Jahr für Jahr verlängert und können zur Altersvorsorge verwendet werden, wenn sie nicht vorher verwendet werden. Wenn Sie einen bekommen können, nutzen Sie die vielen Vorteile voll aus.

Ihr Arbeitgeber kann auch eine abhängig davon, dass FSA oder ein anderes nützliches Konto. Recherchieren Sie, was verfügbar ist, und nutzen Sie alles, was Sie können. In vielen Fällen können Sie nur während der offenen Einschreibung wählen, um diese Konten zu finanzieren. Nehmen Sie sich also jetzt die Zeit, dies zu tun.

5 Suche nach spezialisierten Gesundheitsoptionen

2020 hat uns allen geholfen, die vielen Vorteile der Telemedizin zu erkennen, und es ist wahrscheinlich, dass virtuelle Besuche, wann immer möglich, auch 2021 üblich sein werden. Vor diesem Hintergrund ist es wichtig, mehr über Telemedizin und den Zugang zur virtuellen Gesundheitsversorgung zu erfahren, sagt Alvarez. Wenn ein Plan keine Telemedizin-Abdeckung oder -Angebote enthält, ziehen Sie einen anderen in Betracht.

Fragen Sie auch nach psychischer Unterstützung. Die Pandemie hat für Menschen jeden Alters einen neuen Bedarf an psychischer Unterstützung geschaffen, sagt Alvarez. Überprüfen Sie also, wie Ihr bevorzugter Plan oder Anbieter die psychischen Gesundheitsdienste abdeckt. Einige Arbeitgeber oder Anbieter haben eine Hotline für psychische Gesundheit oder virtuelle Berater, während andere möglicherweise psychologische Dienste wie Therapeutentermine abdecken. Wenn Sie bereits einen Therapeuten oder Berater sehen oder dies 2021 tun möchten, stellen Sie sicher, dass Sie sich für einen Gesundheitsplan anmelden, der dies abdeckt.

Das gleiche gilt für jeden Spezialisten, den Sie sehen. Egal, ob Sie einen Chiropraktiker aufsuchen oder eine Vorerkrankung haben, Sie möchten sicherstellen, dass Ihr Plan alles bietet, was Sie brauchen, zu einem Preis, mit dem Sie sich wohl fühlen.

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6 Informieren Sie sich über Zusatzleistungen

Die offene Einschreibung umfasst mehr als nur die Auswahl eines Gesundheitsplans. Viele Arbeitgeber bieten Zusatzleistungen an, sagt Zielke, wie etwa eine Krankenversicherung, eine schwere Krankheit, eine Unfallversicherung oder sogar eine Lebensversicherung. Diese zusätzlichen Vorteile können im Katastrophenfall von unschätzbarem Wert sein und können oft zu geringen Kosten zu Ihrem Gesamtleistungspaket hinzugefügt werden. Sie können jedoch nur während der offenen Einschreibung ausgewählt werden. Nehmen Sie sich also die Zeit, Ihre Optionen zu prüfen.

Wenn Sie daran interessiert sind, Ihre Gesundheitsversorgung zu verbessern, schauen Sie zuerst nach den Angeboten Ihres Arbeitgebers. Die Zusatzleistungsangebote variieren stark von Arbeitgeber zu Arbeitgeber, aber wenn Sie eine bestimmte Absicherung wünschen, die Ihr Arbeitgeber nicht anbietet (oder wenn Sie keine vom Arbeitgeber bereitgestellte Gesundheitsversorgung haben), können Sie diese möglicherweise von einem Außenpartei.

Sobald Sie wissen, was Ihnen zur Verfügung steht, finden Sie heraus, was diese Leistungen abdecken, wie Sie die Deckung nutzen können und was es Sie kosten wird. (Ihr Arbeitgeber oder der Anbieter wird wahrscheinlich viele Ressourcen für Sie haben.) Wenn es eine Zusatzleistung gibt, die den Bedürfnissen Ihrer Familie gut entspricht und die Kosten vertretbar sind, kann es sich lohnen, diese hinzuzufügen – auch hier, wenn COVID-19 uns gelehrt hat Es sei wirklich auf das Unerwartete vorbereitet, sagt Zielke.