Benötigen Sie einen Finanzplaner? Eine traurige Wahrheit: Die meisten Menschen sind nicht reich genug, um überhaupt mit einem Finanzberater sprechen zu können, geschweige denn Zugang zu professionellen Geldverwaltungstools zu erhalten. Die meisten Geldverwalter von heute werden nur dann mit Ihnen zusammenarbeiten, wenn Sie bereits einen sehr großen Geldbetrag (z. (Es macht auch oft keinen Sinn für Leute, die wegen der Kosten weniger als das haben, um für die Finanzplanung zu bezahlen.) Aber letztendlich bedeutet das, dass die meisten Leute beim Sparen und Verdienen ziemlich im Dunkeln tun .

Betreten Sie neue Start-ups wie Facette Reichtum , STASH-Reichtum , und Personalkapital , die darauf abzielen, die professionelle Finanzplanung zu demokratisieren. Facet Wealth und STASH Wealth sind beide Vermögensverwaltungsfirmen, die eine Pauschalgebühr für die Zusammenarbeit mit einem zertifizierten Finanzplaner erheben, um einen ganzheitlichen Plan für Ihr Geld zu erstellen.

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Viele CFPs können für einen einzigen umfassenden Finanzplan bis zu 5.000 US-Dollar verlangen. Im Vergleich dazu verlangt STASH rund 1.800 US-Dollar. Facet Wealth berechnet eine monatliche Abonnementgebühr basierend auf der individuellen Komplexität für eine fortlaufende Beziehung und unbegrenzte Besprechungen mit Ihrem engagierten Finanzplaner. Inzwischen, Personalkapital macht Planungssoftware kostenlos nutzbar und bietet Anlageberatung für Menschen mit einer Investition von nur 100.000 US-Dollar.

Klingt zu schön, um wahr zu sein? Für die richtige Person ist es vielleicht nicht so. Aber der Trick besteht darin, herauszufinden, ob Sie einer dieser Leute sind. „Ich finde es toll, dass diese Unternehmen die Finanzplanung zugänglicher machen“, sagt Elizabeth Windisch, CFP, von Aspen Wealth Management in Colorado. 'Aber Sie möchten die Kosten vergleichen – sie können großartig sein, aber sie könnten mehr sein, als Sie brauchen.'

Wenn Sie beispielsweise gerade erst mit Ihrer Karriere beginnen, sind Sie möglicherweise nicht bereit für die Art von Service, die diese Unternehmen anbieten. „Zu Beginn Ihrer Karriere müssen Sie vielleicht nicht so oft mit jemandem sprechen, wenn Sie nur versuchen, Ihren 401 (k) zu finanzieren. Es gibt viele Finanzberater, die eine Pauschalfinanzierung anbieten“, sagt Windisch. „Ich habe vielen Menschen geholfen, die nur ein oder zwei Stunden meiner Zeit brauchten.“

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Nehmen wir andererseits an, Sie werden in Ihrer Karriere etwas älter. Sie haben ein frei verfügbares Einkommen (endlich!), aber Sie versuchen herauszufinden, wie Sie es am besten für mehrere Ziele verwenden können: Schulden bezahlen (ugh Studentendarlehen!), Ihren Ruhestand finanzieren und für das College Ihrer Kinder sparen oder einfach nur für die Kita bezahlen. Darüber hinaus haben Sie vielleicht Aktienoptionen bei der Arbeit oder in einem kleinen Unternehmen (wenn Sie ein Gig-Worker / Nebenbeschäftigter sind, haben Sie ein kleines Unternehmen). In diesem Fall könnten Sie wirklich davon profitieren, einen Finanzplaner in Ihrer Ecke zu haben – und vielleicht passt eines dieser neuen Unternehmen zu Ihnen.

Fragt man Windisch, liegt der Hauptnutzen darin, dass sie die Suche nach einem Experten erleichtern. „Es kann überwältigend sein, einen Finanzberater zu finden. Aber sie machen es einfach“, sagt sie.

Jeder funktioniert ein bisschen anders. Im Voraus werden wir die Grundlagen von jedem aufschlüsseln.

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Wie Facet Wealth funktioniert

Facette Reichtum Das Hauptunterscheidungsmerkmal von ist, dass es Sie mit einem zertifizierten Finanzplaner verbindet, der Ihnen zugewiesen wird. Sie treffen sich regelmäßig mit Ihrem Planer – tatsächlich können Sie sich mit ihm treffen, wann immer Sie möchten. Alles, was Sie tun müssen, ist, eine Zeit in ihrem Kalender zu blockieren. (Sie können ihnen auch jederzeit eine E-Mail senden.) Ihr CFP kann Ihre Investitionen für Sie verwalten, wenn Sie möchten, ohne zusätzliche Kosten. Aber der Hauptvorteil ist, dass sie Ihnen helfen, einen umfassenden Finanzplan um Ihre Ziele herum zu erstellen. Das heißt, sie helfen Ihnen dabei, Antworten auf Fragen zu finden, z. B. sicherzustellen, dass Sie versichert sind und wie viel Versicherung Sie abschließen sollten, wie Sie mit dem Sparen für das College Ihrer Kinder beginnen und gleichzeitig Ihre anderen Ziele jonglieren können, und wie Sie Ihren Cashflow am besten verwalten. (Können Sie sich wirklich ein neues Auto leisten?) Weil Facet-Profis CFPs sind, sind sie Treuhänder, was bedeutet, dass sie gesetzlich dazu verpflichtet sind, Sie in Ihrem besten Interesse zu beraten. Im Gegensatz zu einigen anderen Arten von Finanzberatern verdienen sie keine Provisionen, indem sie Ihnen Produkte verkaufen.

Kosten: 0/Monat Grundlinie. Anstelle einer Gebühr für das verwaltete Vermögen – bei der Finanzberater beispielsweise 1 Prozent des Geldbetrags berechnen, den sie für Sie verwalten – erhebt Facet eine monatliche Abonnementgebühr, die sich nach der Komplexität Ihrer finanziellen Situation richtet. Sie können jederzeit kündigen, aber die Idee ist, dass Ihr Planer Sie auf lange Sicht begleitet. Wenn sich Ihr Leben ändert, hilft Ihnen Ihr Planer bei der Bewältigung neuer Herausforderungen. Die Gebühr, die Sie zahlen, wird in ersten Gesprächen mit Facet Wealth ausgearbeitet. Sie können über die Website ein kostenloses 30-minütiges Einführungsgespräch vereinbaren.

Wie STASH Reichtum funktioniert

STASH Wealth verkauft sich selbst als Angebot moderner Finanzberatung, die auf die einzigartigen Situationen von Millennials zugeschnitten ist – Sie wissen schon, verdammte Schulden bei Studentendarlehen und der Wunsch nach täglichem Avocado-Toast. Anstelle eines langfristigen Finanzbegleiters bietet STASH einen umfassenden Finanzplan, der auf Sie zugeschnitten ist, indem er im Laufe von ein paar Wochen mit Ihnen zusammenarbeitet. Sie sind mit einem Registered Investment Advisor (RIA) gekoppelt, was auch eine treuhänderische Bezeichnung ist, sodass Sie sicher sein können, dass die Beratung, die Sie erhalten, in Ihrem Interesse ist. Wenn Sie möchten, können Sie sich dann für „STASH Management“ anmelden, um laufende Aktualisierungen Ihres Plans und Zugang zu Ihrem Berater für einmalige Fragen zu erhalten.

Kosten: STASH bietet drei Hauptebenen von Diensten an: Für Einzelpersonen beginnen die Kosten bei 1.497 $. Sie bieten auch Pläne für Paare und Unternehmer an. Wenn Sie sich am Ende für STASH Management anmelden, wird eine Verwaltungsgebühr von 1,2 Prozent pro Jahr erhoben. Sie können Machen Sie ein kurzes Quiz auf seiner Website, um zu sehen, ob Sie für seine Dienste geeignet sind, oder vereinbaren Sie ein Einführungsgespräch.

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Wie persönliches Kapital funktioniert

Personal Capital funktioniert etwas anders als STASH oder Facet, da sein Hauptauftritt die Software-Tools und das Dashboard sind, die kostenlos sind. Nachdem Sie sich für die App angemeldet haben, können Sie Ihre vielen Konten verknüpfen und sich ein vollständiges Bild von Ihrem finanziellen Leben und Ihren Investitionen machen. Das Dashboard bietet Tools zum Verwalten Ihres Cashflows, zum Verstehen Ihres Nettovermögens und zum Anzeigen, ob Sie auf dem Weg in den Ruhestand sind. Von dort aus können Sie sich dann auch für den Investment Service (wenn Sie 100.000 $ investieren müssen) oder Wealth Management (wenn Sie 200.000 $ investieren müssen) anmelden. Das Unterscheidungsmerkmal für Personal Capital ist, dass es im Grunde genommen einen Schritt weiter ist als ein Robo-Berater. Während es sich auf Technologie stützt, erhalten Sie auch rund um die Uhr (ja, wirklich, Sie können rund um die Uhr E-Mails senden oder anrufen) Unterstützung von zwei menschlichen Beratern.

Kosten: Das Dashboard ist kostenlos. Persönliches Kapital berechnet 0,89 Prozent pro Jahr auf Konten mit 100.000 US-Dollar. Die Gebühr sinkt nach 200.000 $.

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Welches ist das Richtige für mich?

Diese Frage können nur Sie beantworten. Ihre Situation ist einzigartig für Sie, und viele der Vorteile der Finanzplanung können sich aus der persönlichen Beziehung ergeben, die Sie mit Ihrem Geld und mit Ihrem Planer haben.

Es ist auch wichtig darauf hinzuweisen, dass diese drei Unternehmen nicht die einzigen Optionen auf dem Markt sind. Neben den immer wieder neu entstehenden Finanzplanungs-Startups bieten viele unabhängige Finanzplaner vergleichbare Dienstleistungen an. Obwohl sie je nach Ihrer finanziellen Situation möglicherweise schwieriger zu finden sind, empfiehlt Windisch, sich bei Freunden oder Angehörigen zu erkundigen, die eine ähnliche finanzielle Situation wie Sie haben. Der beste Rat ist, Ihre Hausaufgaben zu machen.

»Sie wollen sie interviewen. Interview mit unabhängigen Beratern. Und vergleichen Sie die Kosten. Versuchen Sie, alles von Apfel zu Apfel zu machen – schauen Sie sich also an, wie viel Zeit Sie mit dem Berater verbringen, und rechnen Sie nach, wie hoch die Gebühren sein werden“, sagt Windisch. 'Zahlen Sie nicht mehr für mehr als Sie brauchen, denn das wird Ihr Vermögen schmälern.'