DIE WICHTIGSTEN FINANZIELLEN ENTSCHEIDUNGEN FÜR PAARE IM RUHESTAND

Dies sind die wichtigsten Entscheidungen zur Finanzplanung, die Paare im Ruhestand – gemeinsam – treffen müssen, bevor sie ihre Karriere beenden.

Wenn Sie kürzlich ein Rentnerpaar , bald in den Ruhestand gehen möchten, bereiten Sie sich auf einen neuen Lebensabschnitt vor, der sicher spannend – aber auch mit einer gewissen Unsicherheit verbunden ist. Und einige der Entscheidungen, die Sie jetzt treffen, werden eine Schlüsselrolle bei der Bestimmung Ihrer Lebensqualität in den kommenden Jahren spielen.

„Für diejenigen, die kurz vor dem Ruhestand stehen und den Ruhestand planen, ist es wichtig, darüber nachzudenken, welche Art von Ruhestand sie wollen“, sagt er Osmar García , Finanzberater von Northwestern Mutual und Mitbegründer und CEO von Garcia Wealth Management in Conway, Ark. „Möchten Sie oft reisen? Der Familie nahe sein? An einem Strand sitzen? Mit 65 in Rente gehen?' er fragt. Und dann gibt es noch andere Entscheidungen, die Ihre Gesundheitsversorgung, Langzeitpflege und mehr betreffen.

Dies sind die wichtigsten finanziellen Entscheidungen, die Paare im Ruhestand gemeinsam treffen müssen, bevor sie ihre Karriere beenden.

„Wenn Sie sich mit 62 für einen vorzeitigen Rentenbezug entscheiden, reduziert sich die monatliche Leistung auf 71,5 Prozent des vollen Rentenbetrags“, sagt Keshishian. 'Umgekehrt, so wie sich Ihre Vorteile durch vorzeitige Einnahme verringern, erhöhen sie sich jährlich um etwa 8 Prozent, wenn Sie sie verzögern.' Sie rät den meisten Kunden, bis zum Alter von 70 Jahren zu warten, um Leistungen zu beantragen. Um dies zu veranschaulichen, stellt sie die folgenden Szenarien vor. „Wenn Ihre monatliche Rente im vollen Rentenalter 2.700 USD (32.400 USD/Jahr) beträgt, würde sie mit 62 Jahren auf 1.800 USD (21.600 USD/Jahr) reduziert“, sagt Keshishian. 'Umgekehrt würde Ihr monatlicher Vorteil, wenn Sie bis 70 warten, 3.400 $ (40.800 $/Jahr) betragen.'

Im Laufe eines Jahres und insbesondere im Laufe eines Lebens kann dieser Betrag Ihre finanzielle Situation erheblich verbessern. 'Angesichts der Tatsache, dass unsere Langlebigkeit als Bevölkerung zunimmt und viele einen Ruhestand von mehr als 30 Jahren in Betracht ziehen, sollten Sie Ihre Entscheidungen sorgfältig prüfen, wenn es Zeit für die Sozialversicherung ist.'

Alyssa Jennings , ein in Overland Park, Kansas, ansässiger Finanzberater bei Edward Jones, sagt, dass es neben dem Alter noch andere Faktoren gibt, die verheiratete Paare berücksichtigen müssen. „Zum Beispiel kann es für Ehegatten mit niedrigem Einkommen von Vorteil sein, Sozialversicherungsleistungen für Ehegatten zu beantragen, anstatt ihre persönlichen Leistungen in Anspruch zu nehmen“, sagt sie. 'Auch hier erhält der Ehegatte mit geringerem Einkommen höhere monatliche Zahlungen, wenn er bis zum vollen Rentenalter wartet, bevor er Leistungen beantragt.'

Eine weitere Überlegung für Ehepaare ist die Hinterbliebenenrente. 'Der Besserverdiener (mit der höheren Sozialversicherungsleistung) möchte möglicherweise die Inanspruchnahme der Sozialversicherung bis zum vollen Rentenalter (oder sogar bis zum Alter von 70 Jahren) verschieben, um die Hinterbliebenenrente zu maximieren, wenn er davon ausgeht, dass sein Ehepartner länger leben könnte als er.' Jennings erklärt.

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Wenn Sie nach der Pensionierung arbeiten möchten

Das Erwerbseinkommen kann sich auch auf die soziale Sicherheit auswirken, und viele Rentner wollen immer noch Teilzeit arbeiten – oder sogar Unternehmer werden.

„Wenn sie jedoch jünger als ihr volles Rentenalter sind und ihr Einkommen einen bestimmten Betrag übersteigt, werden ihre Sozialversicherungsleistungen gekürzt“, sagt Jennings. 'Wenn die Person jedoch das volle Rentenalter erreicht, wird die Leistung der Person angepasst, um die aufgrund früherer Einkünfte einbehaltenen Beträge zu berücksichtigen.'

Wie man einen umfassenden Plan aufstellt

A 401(k) und/oder Sozialversicherung können ein starker Vorteil in einem Ruhestandsplan sein, aber Garcia warnt davor, dass sie nicht der einzige Teil Ihres Gesamtplans sein sollten, um Einkommen im Ruhestand zu generieren. „Nur ein Fahrzeug zu haben, kann Sie benachteiligen, wenn es darum geht, mit Ihren Ersparnissen effizient Einnahmen zu erzielen“, sagt er.

„Ein umfassenderer Plan könnte eine Art garantiertes Einkommen (d. h. eine Rente, Annuitäten), steuerbegünstigte Rentenkonten wie ein IRA und nachsteuerliche Sparvehikel wie Roth-Konten umfassen“, erklärt Garcia. Er empfiehlt auch, eine Lebensversicherung in Betracht zu ziehen. 'Es kann einen Barwert aufbauen, der nicht von den Märkten beeinflusst wird, und eine lebenslange Todesfallleistung bieten, die Ihre Familie während Ihrer Arbeitsjahre schützt.' Darüber hinaus sagt Garcia, dass nicht qualifizierte Investitionen etwas anderes sind, das in Betracht gezogen werden sollte, da sie Flexibilität bieten, um Ihr Geld vor dem Ruhestand zu bewerten.

Nachlassplanung

Sie haben wahrscheinlich einige Nachlassplanungsdokumente wie Testamente, Vollmachten und Gesundheitsanweisungen. Allerdings Eido M. Walny, JD, Gründer von Milwaukee-basierte Walny Rechtsgruppe empfiehlt, diese Dokumente zu überprüfen, um zu sehen, ob Sie auf der Grundlage der folgenden Überarbeitungen vornehmen müssen:

Hat sich Ihre steuerliche Situation geändert?
Hat sich das Gesetz in einer Weise geändert, die Sie betrifft?
Haben Sie noch Kontakt zu den Personen, die Sie in Ihrem Dokument genannt haben – und leben sie alle noch?
Wurden die Begünstigtenbezeichnungen aktualisiert?

„Der Ruhestand ist ein guter Zeitpunkt, um all das zu überprüfen, und wenn Sie Ihre Dokumente nicht beisammen haben, ist der Ruhestand ein perfekter Zeitpunkt, um dies von der Bucket List zu streichen“, sagt Walny.

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Körner, die gut für Sie sind

Gesundheitsversorgung und Langzeitpflege

Wenn Sie beide bei guter Gesundheit sind, ist das großartig – aber das muss nicht immer der Fall sein, besonders wenn Sie älter werden. „Im Durchschnitt liegen die Gesundheitskosten 20 Jahre nach der Pensionierung – also ungefähr im Alter von 65 bis 85 Jahren – in der Regel im Bereich von 250.000 US-Dollar pro Paar“, sagt Sheraz Iftikhar, CEO und Gründer von Arch Global Advisors in New York, New York. 'Eine Viertelmillion Dollar ist eine große Summe und etwas, auf das sich jeder vorbereiten sollte, egal was passiert.' Er empfiehlt, sich frühzeitig Gedanken über diese Kosten zu machen, damit Sie Geld beiseite legen können.

Etwas anderes, woran Ehepaare im Ruhestand vielleicht nicht denken wollen: ein Pflegeheim. Auch dies ist eine der Statistiken, die sich auf Menschen beziehen, die länger leben, und laut Walny ist die Wahrscheinlichkeit, dass einer von Ihnen in einem Pflegeheim landet, ziemlich hoch.

„Pflegeheime sind teuer und können 5.000 bis 10.000 US-Dollar pro Monat kosten, daher sollte man sich Gedanken darüber machen, ob diese Art von Pflege ein Problem darstellt und wie damit umgegangen werden sollte“, sagt er. Direktes Sparen ist eine Option, und wenn Sie nicht zu lange warten, kann der Abschluss einer Pflegeversicherung immer noch rentabel sein.

„Andernfalls könnte eine spezifische Titel-XIX-Planung eine Option sein; Auf jeden Fall ist dies ein wichtiges Gespräch, das viele Menschen zu lange aufschieben und ihnen dabei Optionen aufgezwungen werden“, sagt Walny.

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Wo leben

Ehepaare im Ruhestand bleiben tendenziell in dem Haus, in dem sie ihre Kinder großgezogen haben. Es gibt dort so viele Erinnerungen, und es ist ein Ort, an den jeder in den Ferien nach Hause kommen kann. Jedoch, Ellen I. Sykes , ein Makler für Warburg Realty, sagt, Rentner sollten eine andere Perspektive in Betracht ziehen.

„Im Allgemeinen zahlen Sie in dem Moment, in dem Sie in Rente gehen, für das, was Sie nicht brauchen, ob es sich um Grundsteuern auf der Grundlage eines großen Hauses, monatliche HOA-Gebühren oder Instandhaltung handelt“, sagt sie. Sie empfiehlt eine Verkleinerung, um Ihre Kosten zu senken – und dieses zusätzliche Geld zu sparen/investieren. 'Sie könnten sich auch dafür entscheiden, zu mieten und das ganze Geld auf die Bank zu legen.'

Wenn Sie ausziehen, empfiehlt Sykes, eine einstöckige Wohnung zu finden. Wenn das Haus Stufen hat, stellen Sie sicher, dass sich das Hauptschlafzimmer im ersten Stock befindet. „Suchen Sie sich etwas Rollstuhlgerechtes aus und denken Sie auch an ein separates Schlafzimmer und Bad für einen Hausmeister, damit Sie bei Krankheit oder Unfall die Möglichkeit haben, zu Hause zu bleiben.“

Und wenn Sie eine Hypothek wollen, empfiehlt sie, eine zu bekommen, die Sie relativ schnell zurückzahlen können. 'Wenn Sie in der ersten Hälfte des Ruhestands viel Einkommen haben, nutzen Sie dieses, um schuldenfrei zu werden, da Studien zeigen, dass die häufigste Ursache für Angst bei Senioren oder Rentnern das knappe Geld ist.'