Viele Amerikaner wurden während der Pandemie finanziell hart getroffen, und obwohl bereits einige Hilfe eingetroffen ist und weitere möglicherweise auf dem Weg sind, ist es nicht der beste Weg, sich zurückzulehnen und auf diese Unterstützung zu warten, um sicherzustellen, dass Sie alles nutzen, was Sie können , insbesondere wenn Sie Schwierigkeiten haben, Rechnungen zu bezahlen. Viele ziehen 401.000 Abhebungen während COVID-19 in Betracht, aber es gibt noch andere finanzielle Maßnahmen, die Sie während der Sperrung ergreifen können, Dazu gehört auch, mehr darüber zu erfahren, welche Möglichkeiten Sie haben, in diesen schwierigen Zeiten etwas mehr Geld zu finden.
Bevor Sie jedoch Geld bewegen, Kredite aufnehmen oder 401.000 Abhebungen vornehmen, stellen Sie sicher, dass Sie die Grenzen und Bestimmungen verstehen, die mit den aktuellen Hilfsoptionen und anderer Unterstützung einhergehen. So überwältigend es auch sein mag, Experten empfehlen Ihnen, einen proaktiven Ansatz zu verfolgen, um zu verstehen, wie das Coronavirus-Hilfs-, Hilfs- und Wirtschaftssicherheitsgesetz (oder CARES-Gesetz ) funktioniert und wer davon profitiert.
Dies ist besonders wichtig, wenn Sie während des Coronavirus 401.000 Abhebungen in Betracht ziehen. Das CARES-Gesetz ermöglicht es Menschen, die Geld benötigen, mit weniger Strafen von ihren 401k abzuheben, aber das bedeutet nicht, dass es kostenlos für alle ist oder dass 401k-Abhebungen für jeden richtig sind. Hier ist, was Sie wissen müssen, bevor Sie beginnen, Ihre Altersvorsorge zu nutzen, um die Ausgaben während des Coronavirus zu decken.
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Auswirkungen des CARES-Gesetzes auf Ihren 401K
Die Regierung hat am 27. März dieses Jahres das CARES-Gesetz in Kraft gesetzt, um die durch das Coronavirus verursachten wirtschaftlichen Folgen zu bekämpfen. Das Gesetz bietet kleinen Unternehmen und Privatpersonen unter anderem Erleichterungen in Form von Steuerabzügen, Stimulus-Checks, Krediten und erweiterten Arbeitslosengeldern – und es wurden auch einige Regeln für Abhebungen von Ihrem 401k gelockert.
Wenn Sie sich unter normalen Umständen von Ihrem Rentenkonto abheben, bevor Sie 59einhalb Jahre alt sind, gibt es eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10 Prozent, auf die das CARES-Gesetz vorübergehend verzichtet, sagt Kenneth Lin, Gründer und CEO von KreditKarma. Und jeder, bei dem COVID-19 diagnostiziert wurde oder jemand, der aufgrund von COVID-19 in finanzielle Not geraten ist, kann jetzt bis zu 100.000 US-Dollar aus seiner Altersvorsorge abheben.
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Vor der Pandemie hätten Sie laut Lin nur 50.000 US-Dollar oder 50 Prozent Ihres Guthabens abheben dürfen, je nachdem, welcher Betrag niedriger war. Auch die Limits für 401k-Kredite wurden angehoben: Teilnehmer können bis zu 100 Prozent ihres unverfallbaren Guthabens, bis zu 100.000 US-Dollar, von ihren 401k leihen und im Laufe der Zeit zurückzahlen.
Angesichts dieser Änderungen fragen Sie sich vielleicht, ob der Rückzug von Ihrem 401k jetzt Ihrer finanziellen Situation hilft, aber Lin sagt, dass Sie Ihre Entscheidung sorgfältig abwägen und diesen Weg nur in Betracht ziehen sollten, wenn Sie sich in einer Notlage befinden.
Wenn Sie und Ihre Familie Schwierigkeiten haben, das Nötigste zu decken – denken Sie daran, Miete zu zahlen und Lebensmittel zu kaufen – ist dies möglicherweise die einzige Option für Sie, solange Sie zuerst alle anderen Einkommensquellen erschöpft haben, sagt Lin. Wenn Sie jedoch nach zusätzlichem Bargeld suchen, um alles zu decken, was über das Notwendige hinausgeht, ist jetzt nicht der richtige Zeitpunkt, um von Ihren 401k abzuheben.
Sollten Sie sich jetzt von Ihrem 401k zurückziehen?
Bevor Sie von Ihrem Ruhestandskonto abheben, ist es laut Lin wichtig, zuerst alle Ihre Optionen zu verstehen. Sie können sich für Arbeitslosigkeit qualifizieren oder in der Lage sein, von Ihren Kreditkartenunternehmen Erleichterungen für aufgeschobene Zahlungen oder niedrigere Zinssätze zu erhalten.
Der beste Weg, um einen Keurig zu entkalken
Haben Sie keine Angst, Ihren Notfall-Sparfonds anzuzapfen, sagt Lin. Die Coronavirus-Pandemie hat für viele Amerikaner einen Notfall geschaffen, also schöpfen Sie diese Ersparnisse aus, bevor Sie in Ihre Altersvorsorge investieren.
Wenn Sie Ihre Steuern für dieses Jahr noch nicht eingereicht haben, erwarten Sie möglicherweise noch in diesem Jahr eine Rückerstattung. Das Geld zu verwenden, um über die Runden zu kommen, könnte ein besserer Schritt sein, als auch aus dem Ruhestand zu gehen, sagt Lin.
Bobbi Rebell, CFP, Experte für persönliche Finanzen bei Übereinstimmen, stimmt zu.
Beginnen Sie mit Dingen, die Sie nicht zurückzahlen müssen, wie zum Beispiel Arbeitslosigkeit. Stimulus-Checks seien ebenso hilfreich wie vergebliche Darlehen oder Zuschüsse, wenn Sie oder Ihr Unternehmen die Voraussetzungen dafür erfüllen, sagt sie. Sie können auch daran arbeiten, Ihre finanziellen Verpflichtungen zu senken, indem Sie beispielsweise alle ausstehenden Schulden, die Sie möglicherweise haben, mit einer App wie Tally konsolidieren, die Benutzern hilft, hoch verzinste Kreditkartenschulden zu begleichen.
Meghan Murphy, Vice President of Global Thought Leadership bei Treue Investitionen, empfiehlt die Nutzung Ihres Gesundheitssparkontos oder HSA um qualifizierende Krankheitskosten zu bewältigen, Maklerkonten zu prüfen oder in Erwägung zu ziehen, Kreditlinie für Eigenheimkredite. Sie könnten auch erwägen, sich von einer Roth IRA zurückzuziehen, da diese Abhebungen normalerweise steuer- und strafenfrei sind, fügt sie hinzu.
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Wenn Sie persönlichen Input benötigen, empfiehlt Rebell, sich vor einem Umzug mit einem vertrauenswürdigen Finanzplaner oder einem HR-Manager an Ihrem Arbeitsplatz zu beraten. Rebell sagt, Sie haben bis zum 23. September, der Austrittsfrist des CARES Act 401k, Zeit, um eine Auszahlung in Betracht zu ziehen. Nach 2020 gelten die Bestimmungen des Gesetzentwurfs nicht mehr.
Die Folgen von 401.000 Abhebungen jetzt
Diese neue Option mag für manche Menschen, die dringend Geld benötigen, wie eine Rettungsinsel klingen, aber das vorzeitige Abheben von Geldern von Ihrem Rentenkonto hat auch eine Kehrseite, selbst wenn das CARES-Gesetz in Kraft ist, um die damit verbundenen Gebühren und Strafen zu begrenzen.
Die größte Falle besteht darin, dass Sie wahrscheinlich Ihrer eigenen zukünftigen finanziellen Sicherheit ernsthaften Schaden zufügen, sagt Rebell. Sie verpassen nicht nur das Geld, das im Laufe der Zeit wächst, sondern wenn Sie aufhören, zu Ihren 401.000 beizutragen, verpassen Sie auch die passenden Mittel des Unternehmens.
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Während das CARES-Gesetz den Betrag, den Sie ausleihen oder abheben können, erhöht und einige Strafen abgeschafft hat, müssen Sie das Geld immer noch zurückzahlen oder Steuern auf Ihre Abhebung zahlen, sagt Murphy. Wenn Sie sich für ein 401k-Darlehen entscheiden, können Sie die Zahlung von Steuern auf das Geld, das Sie von Ihrem 401k nehmen, vermeiden, aber Sie müssen dieses Geld zurückzahlen. Wenn Sie sich für eine Auszahlung von 401.000 entscheiden, müssen Sie auf dieses Geld Einkommenssteuern zahlen, obwohl Sie diese Steuerzahlungen über einen Zeitraum von bis zu drei Jahren verteilen können. Das CARES-Gesetz beseitigt die Strafe von 10 Prozent für Abhebungen; Für 401k-Kredite fallen keine Strafen an, solange sie innerhalb des vorgeschriebenen Zeitrahmens zurückgezahlt werden.
Kontoinhaber haben bis zu drei Jahre Zeit, um die Abhebung zu versteuern. Das Geld kann auch innerhalb von drei Jahren in einen Ruhestandsplan zurückgezahlt werden, um Sie bei Ihren Ruhestandszielen auf dem Laufenden zu halten, sagt Murphy.
Aber die Rückzahlung dieses Geldes könnte für manche Menschen, die verzweifelt genug sind, um diese Option zu brauchen, schwierig, wenn nicht sogar unmöglich sein. Sollte die Corona-Krise auch dazu führen, dass Sie Ihren Job verlieren, erhalten Sie eine Verlängerung zur Rückzahlung des Geldes, die jedoch je nach Plan unterschiedlich ist.
Einige Pläne erlauben keine Kredite und andere haben möglicherweise unterschiedliche Rückzahlungsbedingungen, so dass Sie Ihren individuellen Plan überprüfen müssen, sagt Rebell.
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So nutzen Sie die 401k Auszahlungsoptionen
Wenn Sie sich mit Experten beraten, Ihre anderen Optionen in Betracht gezogen haben und sich dennoch entschieden haben, Geld von Ihrem 401k abzuheben, wenden Sie sich an Ihre Rentenplanmanager.
Murphy sagt, dass Sie sich daran erinnern sollten, dass Zahlungen automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden, sodass Ihr Take-Home-Gehalt gesenkt wird. Sie sollten es auch vermeiden, mehrmals von Ihrem 401k abzuheben, und versuchen, nicht mehr zu nehmen, als Sie benötigen. Wenn Sie planen, das Geld zurückzuzahlen, versuchen Sie, wenn möglich, weiterhin für den Ruhestand zu sparen, während Sie arbeiten, um das Darlehen zurückzuzahlen, und denken Sie daran, dass Sie bei einem plötzlichen Arbeitsplatzwechsel wahrscheinlich den Rest Ihres Darlehens sofort zurückzahlen müssen.
Rebell sagt, dass die Zeit, die es braucht, um Ihr Geld in die Hand zu bekommen, je nach Plan variiert, daher ist es besser, jetzt einen Vorsprung zu haben.
Wenn Sie sich in wirklich schlimmen Umständen befinden und dies Ihr letzter Ausweg ist, tun Sie, was Sie tun müssen. Kein Urteil, sagt Rebell. Aber alle anderen sollten es vermeiden.
