Der Standardansatz für für den Ruhestand sparen tendiert dazu, einen großen Geldtopf zu erwerben, den Sie dann investieren (idealerweise in ein steuerbegünstigtes Rentenkonto ). Was viele Rentner (oder solche, die bald in Rente gehen) erkennen, ist, dass der gleiche Topf, den Sie nach dem Ausscheiden aus dem Erwerbsleben für Lebensmittel, Urlaub und Grundsteuer verwenden, auch die Kosten für die Langzeitpflege in Ihren späteren Jahren finanzieren muss , sollten Sie es brauchen.

Eine Studie der US-Gesundheitsministerium Schätzungen zufolge wird die Hälfte der Bevölkerung im Alter von 65 Jahren langfristige Dienste und Unterstützung benötigen – etwa eine Pflegekraft zu Hause oder den Aufenthalt in einer betreuten Wohngemeinschaft. Die durchschnittlichen Kosten dieser Dienste werden bei etwa 140.000 USD liegen, aber für viele Amerikaner die Zahl wird viel höher sein.

'Es ist ein Punkt in unserem Leben, den keiner von uns wirklich erreichen möchte, aber die Kosten für die Langzeitpflege können die Altersvorsorge eines Paares buchstäblich zunichte machen', sagt Terry Wilder, ein national syndizierter Finanzkolumnist und Autor von Die wilde Wahrheit über Geld.

Die Langzeitpflegeversicherung (LTC) bietet eine Möglichkeit, sich auf die häusliche Pflege oder längere Aufenthalte in Einrichtungen des betreuten Wohnens – sogar in der Tagespflege für Erwachsene – vorzubereiten und gleichzeitig Ihren Notgroschen zu schützen. Anstatt Ihr hart verdientes Geld für diese Kosten auszugeben, übernimmt Ihre Pflegeversicherung sie.

ähnliche Artikel

So funktioniert die Pflegeversicherung

Die LTC-Versicherung deckt alle Kosten im Zusammenhang mit Ihrem Aufenthalt in einer Einrichtung für betreutes Wohnen, einer Tagesstätte für Erwachsene oder einem Pflegeheim. Es hilft auch, die Kosten für die häusliche Pflege zu decken. Es deckt keine medizinischen Kosten ab, beispielsweise wenn Sie wegen eines Herzinfarkts in der Notaufnahme landen oder Routinetests durchführen müssen.

ist ahornsirup besser als zucker

Ein Arzt muss Ihre Pflegebedürftigkeit bestätigen, bevor die Versicherung in Kraft tritt.

Die Pflegeversicherung bietet Pflegeunterstützungsdienste für Personen, die bei zwei der fünf Aktivitäten des täglichen Lebens Hilfe benötigen: Baden, Anziehen, Toilettengang, Umsetzen und Füttern, sagt Jody D’Agostini, CFP, ein Equitable-Berater.

Es werde auch die Versorgung von Menschen mit Alzheimer oder Demenz abdecken, fügt sie hinzu.

Es gibt zwei Arten von Pflegeversicherungen. Finanzplaner Arvind Ven, CEO und Gründer von Kapital V-Gruppe, eine in Kalifornien ansässige Vermögensverwaltungsfirma, beschreibt die erste als eine Art von Politik, die sie verwenden oder verlieren. Diese Policen gelten als eigenständige LTC-Versicherungen und sind im Allgemeinen günstiger. Der Nachteil ist, dass Sie diese Art von Versicherung 20 bis 30 Jahre lang bezahlen können, ohne sie jemals in Anspruch zu nehmen, was Geld den Bach runter bedeutet.

Die zweite Art der Pflegeversicherung wird als vermögensbasierte Pflegeversicherung oder Hybridpolicen bezeichnet, weil sie die Pflegeversicherung mit der Lebensversicherung kombiniert. Diese Art ist in der Regel teurer, aber die Prämien sind fest. Es gibt auch ein Sterbegeld, das an Ihre Erben ausgezahlt wird.

Das hat einen Barwert oder eine Todesfallleistung, und das Geld geht an die Begünstigten, wenn die Versicherung nicht genutzt wird, sagt Ven.

Wer braucht eine Pflegeversicherung und wer ist qualifiziert

Jeder könnte LTC brauchen, und die meisten werden sich qualifizieren, wenn sie noch jung sind. Der Schlüssel besteht darin, eine Abdeckung zu erhalten, bevor eine bereits bestehende Bedingung Sie daran hindert, sich anzumelden. Chronische Krankheiten und Behinderungen können Sie daran hindern, diesen Versicherungsschutz zu sichern.

Aus diesem Grund werden die meisten Leute in ihren 50ern und 60ern einkaufen wollen.

Sie können es jederzeit kaufen, aber wenn Sie unter 50 sind, sparen Sie für andere Dinge, sagt Savage. In Ihren 50ern werden Sie wahrscheinlich keine Erkrankung haben, die Sie von der Deckung ausschließt. Wenn Sie bereits einen Schlaganfall hatten, ist es zu spät. Fragen Sie Ihren Agenten nach medizinischem Underwriting.

Ven sagt, dass die meisten Richtlinien eine Art medizinisches Gespräch oder eine Bewertung erfordern, bevor Sie genehmigt werden.

Wenn Sie es sich leisten können, beginnen Sie mit dem Einkaufen. Wie D’Agostini sagt, je länger Sie warten, desto teurer wird die Abdeckung. Andererseits kaufen Sie zu weit, bevor Sie es brauchen, und Sie könnten Geld in eine Police werfen, von der Sie möglicherweise nicht profitieren.

Manche Leute fangen mit 40 an und zahlen weiter, weil sie denken, dass sie das Richtige getan haben, sagt Ven. Aber wenn sie älter werden, können sie die Prämien erhöhen. Sie sind nicht festgelegt und jeder Staat hat andere Gesetze. Aber insgesamt können die Menschen mit zunehmendem Alter zunehmen und müssen dies für den Rest ihres Lebens bezahlen.

D’Agostini fügt hinzu, dass bei der Entscheidung, diese Versicherung abzuschließen, auch Ihr Einkommen berücksichtigt werden sollte. Wenn Sie ein Vermögen von 300.000 bis 3 Millionen US-Dollar haben, sollten Sie eine Deckung in Betracht ziehen, sagt sie.

Familien mit geringem Einkommen mit weniger als 300.000 US-Dollar könnten LTC von Medicaid abdecken. Personen mit mehr als 3 Millionen US-Dollar können die Kosten möglicherweise selbst decken, aber eine Versicherung stellt sicher, dass Sie mehr von Ihrem Geld an Ihre Erben weitergeben können.

Wie viel kostet die Pflegeversicherung

Wie bei allen Versicherungsarten hängt die Höhe Ihrer Zahlung von Ihren individuellen Umständen ab, daher ist es wichtig, mit einem Berater zu sprechen.

führt Afterpay eine Bonitätsprüfung durch

Die Kosten hängen davon ab, wie alt Sie beim Abschluss der Police sind, Ihrer Gesundheit, dem maximalen Betrag, den die Police pro Tag zahlt und wie lange, sowie ob Sie eine Inflationserhöhung für die Police erhalten, sagt D’Agostini.

Wie bei den meisten Versicherungspolicen können Sie zunächst Ihre aktuellen Anbieter nach Fahroptionen fragen.

Sie können eine Pflegeversicherung bei einem Finanzberater oder einem Versicherungsagenten abschließen, sagt D'Agostini. Sie können sich an einen von ihnen wenden oder die Optionen über das Versicherungsministerium Ihres Staates erkunden. Einige Staaten haben ein staatliches Partnerschaftsprogramm, das mit Medicaid verknüpft ist. Es kann einen bestimmten Betrag Ihres Vermögens schützen, falls Sie in Zukunft LTC benötigen.

Savage schlägt vor, zu einem LTC-Versicherungsexperten zu gehen.

Fragen Sie beim Kauf einer Police unbedingt nach den Grundlagen: Wie viel deckt die Police pro Jahr, wie viele Pflegetage deckt die Police ab und wie viel deckt sie ein Leben lang ab.