Wenn ich Winterjacken für die Saison tief verstaue, bin ich die Person, die sich nicht die Mühe macht, die Taschen auszumisten. Ich will nur, dass das kalte Wetter vorbei ist und ich komplett aus den Augen bin. Deshalb erlebe ich im Herbst eine Goldgrube an gefundenem Geld: eine Handvoll Singles hier in meinem Kugelfisch, ein paar grobe 5er und 10er dort in meinem Anorak und – ka-ching – normalerweise eine knackige 20 (oder zwei!) in der Napoleontasche meines Wollmantels.
Zu lange ähnelte meine Ruhestandsplanung meiner Mantelaufbewahrung in der Nebensaison. In meinen 20ern und 30ern, als ich ein geschäftiges Karriere-Himmelfahrtsspiel spielte, das in meinem Bereich nicht ganz ungewöhnlich ist, habe ich pflichtbewusst ein paar Tausend in meine vom Arbeitgeber gesponserten 401(k)-Pläne gesteckt. Und alle paar Jahre, wenn ich einen neuen Job bekam, legte ich den alten Job tief ein, ohne das Geld aus den Taschen zu holen. Im Gegensatz zu Mänteln, die ein halbes Jahr später wieder auf den Markt kamen, saßen meine verschiedenen 401(k)s einfach nur da Jahrzehnte.
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Einige der Pläne stammten aus der Zeit vor dem Online-Banking und das Auffinden der Kontonummern schien immer eine so hohe Hürde zu sein. Telefonanrufe wären ebenso erforderlich wie endlose Wartezeiten beim Hören von synthetisiertem Light-Rock. Aber dann habe ich schnell gerechnet: Wenn ich jetzt ein paar Stunden Frust überstand und die alten Gelder aufspürte, könnte ich mein gesamtes Vermögen auf ein Vorsorgekonto bei meiner Bank legen und den Zinseszins steigen lassen – im dieselbe Stelle, dieselbe Aussage, hinter demselben Passwort!
Zufälligerweise bin ich kaum der einzige, der Geld auf diversen alten Konten hinterlässt. In den letzten zehn Jahren haben 25 Millionen Amerikaner – 43 Prozent der Generation X und 35 Prozent der Millennials – durch Jobwechsel den Zugang zu Rentenkonten verloren. „Es ist, als würde man sein Geld bei jemandem hinterlassen, von dem man sich scheiden lässt“, sagt Zaneilia Harris, zertifizierte Finanzplanerin und Präsidentin von Harris and Harris Wealth Management. Zugegeben, mit einem 401(k) gehört das Geld immer noch Ihnen und der gebührenfreie Gesamtbetrag wird immer noch verzinst. Aber Sie haben keinen einfachen Zugriff darauf, und Sie addieren nicht zur Gesamtsumme.
Wenn ich faul war, das Geld nicht zu jagen, war ich zumindest nicht völlig verantwortungslos. Hätte ich das Geld gleich nach dem Ausscheiden aus dem alten Job abgehoben und ausgegeben oder einfach auf ein Sparkonto eingezahlt, hätte ich eine enorme Steuerstrafe bekommen. Um zu vermeiden, dass Onkel Sucker Geld schuldet, haben Sie drei Möglichkeiten: 'Lass das Geld auf dem Konto, überweise es an deinem neuen Arbeitsplatz auf das 401(k) oder wälze es in eine IRA bei einem anderen Finanzinstitut ein', sagt Harris. Vertrauen Sie mir – es sei denn, Sie sprechen fließend Anlagesprache, möchten Sie einen Finanzberater für diese Aufgabe. Da ich alle Gelder in eine IRA bei meiner langjährigen Bank überführte, bekam ich dort Hilfe von meinem Finanzberater, der Vinita heißt. Sie können aber auch einen unabhängigen (und unvoreingenommenen) Berater engagieren und einen Stundensatz, eine Pauschalgebühr, eine vermögensabhängige Gebühr oder einen Selbstbehalt zahlen, sagt Harris.
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Der Prozess begann, wie ich befürchtet hatte, mit dem Abheben des Telefons – bei alten Jobs in der Personalabteilung anzurufen und herauszufinden, welche Firmen mein Geld haben. (Sie können auch das National Registry of Unclaimed Retirement Benefits unter unclaimed pension Benefits.com einsehen.)
Dann ging der Spaß los: Nach einer Konferenz in Vinita rief ich die verschiedenen Firmen (Hallo, Fidelity und T. Rowe Price!) an, bewaffnet und bereit, meine Identität zu überprüfen und einen Scheck zu verlangen. Immer wenn mich die Servicemitarbeiter etwas fragten, was ich nicht wusste, griff Vinita ein und übersetzte. Die Kontoabschlussschecks wurden an den Investmentfonds zahlbar gemacht, in den ich sie einzahlen würde, pass auf mich auf. Als ich meinen Unglauben äußerte, dass dieser Prozess tatsächlich Schneckenpost und Papierschecks beinhaltet (ist Elon Musk nicht dabei, einen Touristen auf den Mond zu bringen?) mit Tracking-Nummern.
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Eine Stunde am Telefon und zwei Werktage später war ich im Besitz einer Handvoll Schecks, die sich tatsächlich auf fast 10.000 Dollar summierten. Dann musste ich dieses Geld zur Bank bringen, um es in meine IRA einzuzahlen. Da ich so weit drin war – und kein weiteres Risiko mit der Post eingehen oder den Versand über Nacht bezahlen wollte – entschied ich mich, die Schecks an Vinita zu übergeben. Ich gebe Ihnen genau eine Vermutung, wo ich sie auf dem Weg zur Bank aufbewahrt habe. In meiner Jackentasche.
