Wenn du anfängst zu recherchieren Ruhestandsplanung, einige trends werden deutlich. Viele Ratschläge gehen davon aus, dass ein 401 (k) – und ein 401 (k) mit einer gewissen Arbeitgeberübereinstimmung – etwas ist, das die meisten Leute haben, die für den Ruhestand sparen. Viele Tipps beruhen auch darauf, dass das Einkommen des Tipp-Followers im Laufe der Zeit steigt, und ein einfacher Übergang zwischen Jobs, der einen einfachen 401(k)-Rollover ermöglicht. Aber was ist, wenn Sie nicht alle (oder einige) davon haben?

Sicher, ein großer Teil der US-Bevölkerung hat eine 401 (k) und eine dauerhafte Beschäftigung, daher gilt dieser Standardratschlag – aber es gibt auch eine große Gruppe von Menschen, die weder eine 401 (k) noch eine traditionelle Karriere haben Pfad. (Außerdem wird die Zahl der Menschen, die über einen längeren Zeitraum arbeitslos sind oder die Arbeitslosigkeit erlebt haben, nach der Pandemie mit Sicherheit höher denn je sein.)

Obwohl jede Situation anders ist, selbst für diejenigen mit traditionelleren finanziellen Situationen, gibt es einige Dinge, die jeder mit einer nicht-traditionellen finanziellen Situation oder Karriere tun kann Altersvorsorge aufbauen. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass unabhängig von Ihrer finanziellen Situation, je früher Sie mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen, desto besser. Selbst wenn Sie jeden Monat oder jedes Jahr nur einen winzigen Betrag sparen, haben Sie mehr Jahre Zeit. Sparguthaben bei der Bank hilft Ihnen, den Zinseszins zu nutzen. (Außerdem fühlt sich der Prozess des Sparens für den Ruhestand viel weniger entmutigend an.)

VERBUNDEN: So werden Sie motiviert, mit Ihrer Altersvorsorge zu beginnen

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1 Wenn Sie keinen festen Gehaltsscheck hatten ...

Wenn Ihr Einkommen von Monat zu Monat oder Jahr zu Jahr uneinheitlich ist, tun Sie alles, um Ihre Ausgaben konstant und überschaubar zu halten. Wenn Sie Ihre Ausgaben auf das beschränken, was Sie beispielsweise in einem Monat mit niedrigem Einkommen verdienen, haben Sie in den Monaten, in denen Sie besonders erfolgreich sind, Geld übrig – und Sie können diesen Überschuss in Ihre Altersvorsorge stecken, um dies auszugleichen die Monate, in denen Sie nicht auf Ihre Konten einzahlen konnten.

Rentenkonten mit Beitragsgrenzen werden jährlich betrieben. Solange Sie also Ihre Beiträge zu einem bestimmten Zeitpunkt im Jahr (oder vor dem Steuertag des folgenden Jahres) einzahlen, können Sie Jahr für Jahr Bargeld verstauen.

Sie werden auch tun wollen, was Sie können, um eine substanzielle aufzubauen Notfallfonds. Wenn ein Monat ohne Erwerbseinkommen eintritt, können Sie sich mit diesem Notfallsparen um das Nötigste kümmern, ohne sich zu verschulden – oder auf Ihre Altersvorsorge zurückzugreifen, die Sie angesammelt haben.

zwei Wenn Sie keinen Zugriff auf eine 401(k) haben…

Viele Jobs oder Arbeitgeber verfügen nicht über ein 401(k) – ein vom Arbeitgeber gesponsertes Rentenkonto. Wenn Ihr Job keinen bietet oder Sie ein Vertrags- oder Projektarbeiter sind, möchten Sie trotzdem eine Art steuerbegünstigtes . eröffnen Rentenkonto So können Sie jetzt oder in Zukunft für Ihre Zukunft sparen und gleichzeitig Steuervorteile genießen.

401(k)s und Roth 401(k)s werden beide vom Arbeitgeber gesponsert, daher stehen Ihnen diese möglicherweise nicht zur Verfügung. Ziehen Sie stattdessen eine traditionelle IRA (individuelles Ruhestandskonto) oder eine Roth IRA in Betracht – oder beides, wenn Sie berechtigt sind. Jedes Konto hat seine eigenen Anforderungen und eine jährliche Gesamtbeitragsgrenze, aber Sie können selbst ein Konto eröffnen und es an einem beliebigen Ort aufbewahren, ohne dass es zu Rollovers oder Sperrfristen kommt.

Unterschied zwischen irischer Butter und normaler Butter

Beachten Sie, dass das IRS-Limit für Beiträge zu jeder Art von IRA für 2021 insgesamt 6.000 USD beträgt oder 7.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie mehr als 6.000 USD oder 7.000 USD pro Jahr für Ihren Ruhestand einzahlen können, können Sie andere Konten in Betracht ziehen, z )). Wenn Sie eines dieser Konten eröffnen möchten, sprechen Sie mit einem Experten, um herauszufinden, welches für Sie am besten geeignet ist.

3 Wenn Ihr Einkommen im Laufe der Jahre schwankt oder sogar gesunken ist…

Die übliche Rentenberatung, insbesondere in Bezug auf Steuersparstrategien, geht davon aus, dass Sie später im Berufsleben mehr Geld verdienen als zu Beginn. Ihr Gesamteinkommen bestimmt, für welche Altersvorsorgekonten Sie in Frage kommen, kann aber auch die für Sie beste Sparstrategie für die Altersvorsorge beeinflussen: Die Beiträge auf Roth-Konten werden nach Steuern gezahlt, Sie zahlen also Steuern auf das Geld, das Sie verdienen, aber sie später steuerfrei abheben, und als solche werden sie oft Sparern empfohlen, die erwarten, im Ruhestand in einer höheren Steuerklasse zu sein als jetzt.

In der Zwischenzeit tragen Beiträge zu Vorsteuerkonten – ein 401 (k) und ein traditionelles IRA – dazu bei, Ihr steuerpflichtiges Einkommen zu senken, aber Sie zahlen Steuern auf das Geld, wenn Sie es im Ruhestand abheben. Menschen mit hohem Einkommen ziehen es jetzt vielleicht vor, auf ein traditionelles Konto einzuzahlen, weil sie erwarten, im Ruhestand in einer niedrigeren Einkommensklasse zu sein, sodass sie zu gegebener Zeit weniger Steuern für dieses Geld zahlen werden.

Wie auch immer Ihr Gehalt oder Einkommen im Laufe der Jahre schwankte, sollten Sie Ihre Strategie entsprechend anpassen. Wenn Sie ein Jahr lang kein Einkommen einbringen (aber immer noch auf Ihre Rentenkonten einzahlen können), legen Sie dieses Geld auf ein Roth-Konto; Wenn Sie ein besonders einkommensstarkes Jahr haben, stecken Sie dieses Geld auf ein traditionelles Konto, um Ihr steuerpflichtiges Einkommen jetzt zu senken. Viele Experten empfehlen, Ihre Beiträge zwischen traditionellen und Roth-Konten aufzuteilen, damit Sie im Ruhestand einige Optionen haben. Planen Sie also, die unterschiedlichen Vorteile jedes einzelnen zu nutzen.