Wann und wie Sie Ihren Ruhestand planen, kann einen großen Unterschied machen, wann Sie Ihren Job aufgeben können und wie angenehm das Leben sein wird, wenn Sie es tun. Der ideale Weg ist natürlich, gleich zu Beginn der Arbeit mit dem Sparen zu beginnen. Wenn Sie Ihren ersten Job in Ihren frühen 20ern bekommen, kann es sehr hilfreich sein, Bargeld zu sparen, während Sie möglicherweise noch im Haus Ihrer Eltern leben und wenig Konsumschulden haben.
Aber manchmal steht einem das Sparen im Weg, so viel man möchte. Studentendarlehen, Hypothekenzahlungen und unvorhergesehene finanzielle Ausgaben können die besten Rentenpläne komplett über den Haufen werfen. Es ist jedoch möglich, in Ihren 30ern, 40ern und sogar 50ern zu beginnen und immer noch genug zu haben, um sich von Ihrem Job zu verabschieden. Tatsächlich muss eine angemessene Altersvorsorge auf Ihre aktuelle finanzielle Situation sowie Ihre zukünftigen Ziele und Träume zugeschnitten sein. So können Sie beide in Einklang bringen, egal wie alt Sie heute sind.
4 Schritte, um mit der Altersvorsorge in Ihren 20ern zu beginnen
Als junge Erwachsene wird uns oft gesagt, dass wir anfangen sollen, für den Ruhestand zu sparen. Aber mit dem Druck, über die Runden zu kommen, und dem Reiz der sofortigen Befriedigung fällt es vielen von uns schwer, über unser zukünftiges Selbst nachzudenken. Obwohl es zu diesem Zeitpunkt möglicherweise schwer zu verstehen ist, gibt es viele Vorteile Frührente Planung, die sich positiv auf Ihre späteren Berufs- und Ruhestandsentscheidungen auswirken kann. Der Arbeitsmarkt und die Altersvorsorge haben sich in den letzten Jahrzehnten rasant verändert, also stellen Sie sicher Informieren Sie sich über die aktuellen Realitäten .
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Schritt 1: Stellen Sie sich Ihren Ruhestandslebensstil vor
Obwohl dies Jahrzehnte entfernt sein mag, denken Sie an Ihre Pläne für Ihr zukünftiges Selbst. Möchten Sie mit 40 oder 70 aufhören zu arbeiten? Möchten Sie Ihre Tage mit Ihren Kindern verbringen, sich ehrenamtlich in Tierheimen engagieren oder an der Maya-Riviera segeln? Oder eine Kombination aus allen dreien? Beim Ruhestand geht es nicht nur um die Freiheit, Hobbys nachzugehen, sondern auch darum, das Leben nach seinen eigenen Vorstellungen leben zu können. Es mag schwer vorstellbar sein, sich das in Ihren 20ern vorzustellen, weil Sie vielleicht gerade das Nest verlassen haben oder wirklich von Ihrer neuen Karriere begeistert sind. Dies ist jedoch ein perfekter Zeitpunkt, um sich vorzustellen, wie Ihr glückliches Ende aussehen soll. Sie werden viel Zeit haben, diese Vision zu verfeinern und die finanziellen Meilensteine zu erreichen, die erforderlich sind, um diese Träume Wirklichkeit werden zu lassen.
Schritt 2: Bezahlen Sie Ihre Schulden und beginnen Sie mit dem Sparen
Eines der wichtigsten Dinge, die Sie für Ihre Zukunft tun können, ist die Anhäufung von Bargeld. Dafür ist ein Sparkonto da. Möglicherweise haben Sie auch Schulden bei einem Studentendarlehen oder eine Kundenkarte mit einem Restbetrag, der zurückgezahlt werden muss. Arbeiten Sie an Ihren Notersparnissen (drei bis sechs Monate Lebenshaltungskosten), während Sie diese Schulden abbezahlen. Wenn Ihre Studiendarlehen unüberwindbar sind, verwenden Sie einkommensabhängige Rückzahlungspläne, um einen Nachhaltigkeitsplan zu erstellen. Und konzentrieren Sie sich auf die Tilgung von Verbraucherschulden – Kreditkarten und Privatkredite. Lassen Sie Ihre Ersparnisse wachsen und Ihre Schulden schrumpfen.
Schritt 3: Investieren Sie so viel wie möglich
Gemäß Jährliche Auflösungsstudie von Fidelity Investments , unter der nächsten Generation (Alter 18-35), planen 62 Prozent, ihren Rentenbeitrag im kommenden Jahr zu erhöhen, und zwar auf einem weitaus höheren Niveau als ältere Amerikaner (34 Prozent). „Sparen Sie jedes Jahr mindestens 15 % Ihres Einkommens vor Steuern für den Ruhestand, einschließlich aller Beiträge, die Sie möglicherweise von Ihrem Arbeitgeber erhalten, wenn Sie ein 401(k)- oder ein anderes Altersvorsorgekonto am Arbeitsplatz haben“, sagt Rita Assaf, VP of Retirement bei Fidelity und College-Ersparnisse. „Wenn es derzeit nicht möglich ist, diesen Betrag einzuzahlen, überprüfen Sie, ob Ihr Arbeitgeber ein Programm hat, das die Beiträge automatisch jährlich erhöht, bis ein Ziel erreicht ist. Sie können auch mit einem Beitrag beginnen, der mindestens so hoch ist, dass er einem Arbeitgeber entspricht, und diesen Betrag dann schrittweise erhöhen, wenn Sie eine Gehaltserhöhung oder einen Bonus erhalten, bis Sie die jährliche Beitragsgrenze erreicht haben.' Ihre Altersvorsorge ist kein Sparkonto – sie wird tatsächlich an der Börse angelegt. Früh anzufangen, auch mit kleineren Beträgen, ist der Schlüssel zu finanzieller Freiheit. Der Zinseszins wirkt sich zu Ihren Gunsten aus.
Schritt 4: Wenn Ihr Job eine Altersvorsorge anbietet, arbeiten Sie daran!
Heutzutage sind viele Stellenangebote vertragsgebunden, sodass Sie nur bar bezahlt werden und keine zusätzlichen Leistungen erhalten. Aber wenn Sie eine angestellte Stelle bekommen, haben Sie wahrscheinlich die Möglichkeit, in ein Rentenkonto namens 401 (k) zu investieren. Dieser Plan ermöglicht es Mitarbeitern, einen Teil ihres Einkommens auf Vorsteuerbasis beizusteuern. Das Einkommen wird nicht zum Zeitpunkt der Erzielung besteuert, sondern erst, wenn es während der Pensionierung vom Konto abgezogen wird. Um zu einem 401(K) beitragen zu können, muss eine Person eine Beschäftigungshistorie bei ihrem Unternehmen vorweisen und über 18 Jahre alt sein. Ab 2021 können Sie bis zu 19.500 $ pro Jahr spenden. Die meisten Arbeitgeber passen Ihren Beitrag bis zu einer bestimmten Höhe an – normalerweise 2 bis 5 Prozent Ihres Beitrags oder Einkommens. Aber wenn Sie nichts beitragen, tun sie es auch nicht. Selbst wenn Sie die Einsparungen nicht auf 19.500 US-Dollar ausschöpfen können, tragen Sie genug bei, um die entsprechende Summe des Unternehmens zu erhalten. Das ist kostenloses Geld, das Ihr älteres Ich wirklich zu schätzen weiß.
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3 Schritte, um mit der Altersvorsorge in Ihren 30ern zu beginnen
30 ist nicht das neue 20, wenn es um die Altersvorsorge geht. In diesem Alter spüren Sie möglicherweise bereits die Last, sich um alternde Eltern oder junge Angehörige zu kümmern. Studiendarlehen mögen andauern, aber Ihr Einkommen erreicht wahrscheinlich neue Höhen. Wenn Sie noch keine Zeit hatten, sich auf den Ruhestand zu konzentrieren, haben Sie kein schlechtes Gewissen. Du bist nicht allein. The Motley Fool sagt, dass 30-Jährige darauf abzielen sollten, 47.000 Dollar auf der Bank zu haben, aber die meisten Leute scheitern. Glücklicherweise ist es leicht, in deinen 30ern aufzuholen.
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Schritt 1: Maximieren Sie die 401(k)-Einsparungen
Erinnern Sie sich an das lästige 401(k)-Sparkonto, das Sie vielleicht oder vielleicht auch nicht ausgeschöpft haben? Legen Sie jetzt so viel Geld wie möglich auf dieses Konto, holen Sie sich den Arbeitgeber-Match und achten Sie auf die Fondsoptionen. Normalerweise handelt es sich dabei um Fonds, die so risikoavers sind, dass sie kaum mehr verdienen als Ihr Sparkonto. Sie können es sich leisten, riskanter zu sein – ziehen Sie Optionen mit mittlerem bis hohem Risiko in Betracht, die Ihre Gewinne in den nächsten 10 bis 20 Jahren in die Höhe schnellen lassen können. Da Ihr Einkommen möglicherweise steigt, denken Sie daran, dass das Einzahlen von Geld in Ihren 401 (k) jetzt auch Ihr zu versteuerndes Einkommen senkt, was auch seine Vorteile hat. Auf dieses Alterskonto möchten Sie bis Ende 30 jedes Jahr den maximal zulässigen Betrag einzahlen.
Schritt 2: Sehen Sie sich IRAs an
Sobald Sie alles, was Sie können, zu Ihren arbeitgebergesteuerten Rentenkonten beigetragen haben, ziehen Sie andere externe Konten in Betracht, wie traditionelle und Roth IRAs ( individuelle Rentenkonten ). Arbeiten Sie mit einem Finanzplaner zusammen, um herauszufinden, welcher für Sie am besten geeignet ist. Wenn Sie bereits verheiratet sind und zwischen den Ehepartnern ein Einkommensgefälle besteht, gibt es Möglichkeiten für einen Ehepartner, das Rentenkonto des anderen zu finanzieren. Schauen Sie sich an, ob a Ehepartner IRA ist eine Option für Ihre Familie.
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Schritt 3: Machen Sie sich bereit für die College-Kosten
Wenn Sie Kinder in Ihren 20ern oder 30ern hatten, bereiten Sie sich wahrscheinlich neben Ihren Altersvorsorgen auf ihre College-Ausgaben vor. Starten Sie für sie einen 529-Plan für College- und Handelsschulkosten. Bedenken Sie auch unkonventionelle Wege, um Ihr Vermögen zu mehren , während sie gleichzeitig für ihre Zukunft sparen.
3 Schritte, um mit der Altersvorsorge in Ihren 40ern zu beginnen
Es gibt viele Gründe, warum die Altersvorsorge bis zu Ihrem 40. Lebensjahr keine Option war. Beispielsweise kommen viele Menschen mit 20 zum Studium oder mit 30 zum Arbeiten in die USA und stellen mit 40 fest, dass sie finanziellen Nachholbedarf haben. In ähnlicher Weise könnten sich Freiberufler, Künstler, Unternehmer und Menschen in der Mitte einer zweiten oder dritten Karriere jetzt mehr denn je auf die Altersvorsorge konzentrieren. Weil Sie anfangen können zu empfangen Sozialleistungen im Alter von 62 Jahren , die gute Nachricht ist, dass Sie über 20 Jahre Zeit haben, um wieder auf Kurs zu kommen.
Schritt 1: Investieren Sie in das richtige Portfolio
Sicher, Bitcoin klingt sexy, aber bei einem Zeithorizont von 20 Jahren muss man mit Risiken vorsichtig sein. Große Wetten können zu großen Verlusten führen, die den Ruhestand um Jahre verzögern können. Betrachten Sie Anlageportfolios mit mittlerem Risiko: 50 bis 60 Prozent sind Large-Cap-Aktien und der Rest in weniger riskanten Anlagen wie Anleihen, Gold und anderen stabilen Rohstoffen. Wenn Sie sich nicht sicher sind, wo Sie anfangen sollen, sehen Sie sich Investitionsplattformen wie z public.com , das Menschen dabei hilft, bessere Anleger zu werden, unabhängig von ihrer Anlageerfahrung. Diese Online-Community bietet tiefgreifende und lehrreiche Gespräche für Investoren jeden Alters rund um beides traditionelle Altersvorsorge ebenso wie FEUER-Bewegung .
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Schritt 2: Verfolgen Sie Ihre Ausgaben
In deinen 40ern fängt es an, mit den Joneses Schritt zu halten. Familienurlaube steigen, die Ausgaben für Kinder verdoppeln und verdreifachen sich, und du beginnst zu fühlen, als hättest du hart für die guten Dinge im Leben gearbeitet. Die Wahrheit ist, dass die Inflation die Kosten für die Grundbedürfnisse sehr hoch macht, also müssen Sie heute vorsichtig sein mit übermäßigen Ausgaben, die Sie Ihrer sorgenfreien Zukunft berauben könnten. Clark Kendall von Kendall Hauptstadt sagt: „Hier kommt es vor allem darauf an, zuerst Sparer zu sein, dann abhängig von verschiedenen anderen Faktoren – wie Alter, Einkommen, Familienstand, Familienstruktur, Arbeitgeberleistungen usw. – dann ein gut ausgebildeter Finanzplaner kann bestimmen, welches Finanzinstrument zu verwenden ist, wie IRA, Roth IRA, Simple IRA, 401(k) 403(b), TSP usw., um die besten Rentenergebnisse zu erzielen.'
Schritt 3: Stellen Sie sicher, dass Sie richtig versichert sind
Mit zunehmendem Alter steigen die Gesundheitsrisiken und die Kosten für die Krankenversicherung. Egal, wie viel Sie gespart haben, es kann leicht durch eine nicht ordnungsgemäß gedeckte Krankheitskosten zunichte gemacht werden. Jetzt ist ein guter Zeitpunkt, um Ihre Krankenversicherung, Pflegeversicherung und andere Leistungen der medizinischen Versorgung in Betracht zu ziehen, die Sie möglicherweise aufgeschoben haben.
3 Schritte, um mit der Altersvorsorge in Ihren 50ern zu beginnen
Mit 50 anzufangen klingt einschüchternd, muss es aber nicht sein. Die Chancen stehen gut, dass Sie irgendwo Geld gespart haben, nur nicht auf Ihrem Rentenkonto. Ihr Einkommen kann konstant sein, was auch gut ist. Möglicherweise haben Sie auch ungenutztes Eigenkapital in Ihrem Haus. Ihr Interesse an Vollzeitarbeit kann sich ändern, ebenso wie größere Anforderungen an Ihre Zeit – Enkelkinder, Bürgerorganisationen, Betreuung von Ältesten und Nachbarn. Wahrscheinlich haben Sie viel zu tun, aber Sie sollten sich darauf konzentrieren, sich mit digitalen Plattformen vertraut zu machen, die Ihre Ersparnisse automatisieren, ohne Ihre Energie zu verbrauchen.
Schritt 1: Automatisieren Sie mit digitalen Tools
Inzwischen verwenden Sie wahrscheinlich bereits Bank-Apps, die Ihr Ausgabeverhalten überwachen und Ihnen Benachrichtigungen senden, wenn auf Ihrem Konto Betrug festgestellt wird. Verlassen Sie sich auf dieselbe Technologie, die Ihnen die Routinearbeit beim Sparen für den Ruhestand abnimmt. George Castineiras, der Chief Revenue Officer für Avibra, Inc. , eine E-Commerce-Plattform mit dem Ziel, Leistungen für alle zu demokratisieren, sagt, dass der Erfolg im Ruhestand von einer Sache abhängt, die wir alle kontrollieren – unser Verhalten. „Jeder kann sich in Würde zurückziehen“, sagt er. „Alles, was wir tun müssen, ist, konsequent 10 Prozent von dem, was wir verdienen, zu investieren und zu vergessen, dass es existiert, bis wir tatsächlich in Rente gehen. Die Technologie ist weit genug fortgeschritten, um konsequent in Mikrobeträge investieren zu können.' Er sagt, man solle sich nicht auf Willenskraft verlassen, sondern ein Konto eröffnen, das es einem erlaubt, 10 Prozent seines Verdienstes bis zur Rente automatisch zu investieren.
Schritt 2: Organisieren Sie Ihre Finanzen
Wenn Sie nicht wissen, wo Ihre Bankpasswörter sind, besorgen Sie sich ein Buch oder einen Online-Passwortverwalter, um sicherzustellen, dass Sie nie ausgesperrt werden. Wenn Sie nur Papierkopien wichtiger Dokumente haben, digitalisieren Sie diese in einem Tool wie z Meine Makro-Erinnerungen , auf die andere Familienmitglieder bei Bedarf zugreifen können. Kurz gesagt, holen Sie sich alle Ihre Finanzdaten aus dem Kopf und in einen Organizer – virtuell oder in Papierform.
Schritt 3: Bewerten Sie den Wert Ihres Hauses neu
Inzwischen sind Sie vielleicht ein leerer Nester oder auf dem Weg in diese Richtung. Andernfalls könnten Sie sich um ältere Menschen kümmern, die Ihre Wendeltreppe nicht hinaufsteigen können. Unabhängig von Ihrer Einrichtung sitzen die meisten Menschen in ihrer größten Rechnung – ihrem Zuhause. Im Laufe der Zeit können Häuser eine Menge Eigenkapital angesammelt haben, das besser genutzt werden könnte, um in ein geeignet gelegenes oder größeres Haus zu ziehen, dessen Unterhalt nicht so viel kosten würde. Denken Sie darüber nach, wie Sie Ihr Zuhause nutzen können, um Ihre Zukunft zu finanzieren. Vermieten Sie ein leeres Zimmer weiter VRBO oder Airbnb . Nehmen Sie Eigenkapital auf, um a Ferienhaus , die Renteneinkommen generieren können. Lerne mehr über Umkehrhypotheken um zu entscheiden, ob Sie wirklich einen brauchen. Nutzen Sie Ihr Eigenheim kreativ als Instrument zur Finanzierung Ihrer Zukunft.
Fazit: Starten Sie jetzt.
Es gibt viele kostenlose Ressourcen, einschließlich Influencer, die dir beibringen, wie du dich früh zurückziehen kannst , und Apps, die Ihnen bei der Suche helfen Städte mit niedrigeren Lebenshaltungskosten wo Sie sich stilvoll zurückziehen können. Je früher Sie beginnen, desto größer sind Ihre Chancen, Ihre Altersvorsorgeziele zu erreichen. Wenn Sie also noch nicht damit begonnen haben, ist jetzt der nächstbeste Zeitpunkt dafür.
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